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[이슈트렌드] 中 날로 확대되는 디지털 위안화 결제
CSF 2021-07-15
□ 제3자 지불방식보다 △ 안전성 △ 편리성 △ 비용 등 부분에서 상대적인 강점이 있는 디지털 위안화 결제(DC/EP, Digital Currency Electronic Payment)가 베이징 지하철에서 시범 결제를 시작함.
◦ 본질적으로 디지털 위안화와 제3자지불은 애초부터 비교 가능한 대상이 아니지만, 디지털 위안화의 지갑을 개설하는 지불 시스템과 제3자 지불 시스템을 비교해보면, 디지털 위안화 지불은 제3자 지불보다 △ 안전성 △ 편리성 △ 비용 등 부분에서 상대적으로 강점을 갖고 있음.
◦ 주로 지불 시스템 주체의 신용 수준 및 지불 데이터의 개인정보 보호에 대한 지원에서 안전성을 엿볼 수 있음.
- 첫째, 디지털 위안화와 현 제3자 지불 시스템의 신용 수준은 상이함. 현재 제3자 지불 시스템은 플랫폼의 비즈니스 신용을 통한 지원을 제공하지만, 디지털 위안화는 중국 국가 신용 체계를 기반으로 지원하고 있음.
- 둘째, 지불 데이터의 개인정보 보호 측면에서 보면, 디지털 위안화는 암호화 기술을 구현해 ‘통제 가능한 익명성’을 보장함. 개인정보보호 기술을 통해 사용자 데이터의 보안을 확보하고, 민감한 정보의 유출을 회피할 수 있으면서도 가용성이 손상되지 않음. 동시에, 관련 데이터의 사용 권한을 관리할 수 있어 중앙은행만이 모든 사용자 정보와 거래 흐름을 확보할 수 있고, 일정 조건에서 추적 가능함. 또한, 제3자 지불은 서비스를 제공할 때, 지불 계좌를 기반으로 강력한 KYC(신원인증)을 진행해야 함. 제3자 지불 기관은 관련 법률과 사용자의 동의를 획득해 사용자의 데이터를 수집·이용할 수 있음.
◦ 개설한 모든 계좌를 연결할 수 있는 설정과 듀얼 오프라인 지불(双离线支付)을 포함한 다양한 결제 기술을 결합해 편리성을 갖춤.
- 디지털 위안화는 넓은 의미의 계좌 시스템을 기반으로 은행 계좌의 유연한 결합, 즉 제3자 지급수단을 사용하지 않거나 은행 계좌가 없는 일반인에게 제약을 덜 적용한다는 점에서 디지털 위안화는 더 광범위한 사람을 대상으로 적용할 수 있음.
- 또한, 디지털 위안화는 기존의 다양한 전자결제 방식과 기술을 융합해 지불을 할 수 있고, 국가 법정 디지털 통화로써의 법적 효력을 기반으로 기존의 제3자 결제 채널이 상호 호환되지 않던 현상을 타파할 수 있음. 듀얼 오프라인 결제 기능을 구현해 극단적인 환경(신호 열악, 인터넷 부재)에서도 거래를 할 수 있음.
◦ 비용적인 측면에서 강점이 존재함.
- 기존의 제3자 지불 서비스 시스템은 상인, 소비자가 △ 제3자 결제 △ 왕롄(网联) 연결 △ 유니온페이 등 중개기관을 거쳐 결제하고, 이에 따라 비용이 발생함. 중앙은행과 직접 연결된 디지털 위안화 시스템은 지불 즉시 결제를 할 수 있어 중간 단계가 생략되고, 소비자에게 서비스 요금을 받지 않기 때문에 상인에게도 서비스 비용을 낮출 여지가 있다는 점에서 매력적임.
◦ 주목할 만한 점은 디지털 위안화의 하위지갑 설계가 개인의 프라이버시를 보호하는 데 도움이 될 것이라는 점임.
- 사용자가 디지털 위안화로 결제할 때, 결제 정보는 암호화 처리된 하위지갑 형식으로 다른 플랫폼에 전송되기 때문에 이 과정에서 다른 플랫폼은 개인 정보를 파악할 수 없다는 것임.
◦ 베이징시교통위원회(北京市交通委员会)에 따르면, 6월 30일부터 베이징 지하철 탑승권 결제에 디지털 위안화를 사용하는 테스트를 시작함.
- 공상은행(工商银行) 디지털 위안화 서비스에 가입한 승객은 △ 베이징 지하철 24개 노선 △ 4개 시외 노선에서 베이징 지하철 앱 이퉁싱(亿通行)을 통한 디지털 위안화 탑승 테스트에 참여할 수 있음.
- 베이징교통위원회는 “국민이 지하철을 통해 편리한 이동을 하도록 만들자는 초심에서 시작해 디지털 위안화를 베이징 철도교통 전 노선에 걸쳐 적용하게 됐다. 금융을 통해 디지털화 수도의 기능을 부여하는 건설·실천의 성과이기도 하지만, 사회적 책임을 다해 ‘국민을 위한 철도교통’ 건설을 실현한 것이다. 앞으로 베이징 지하철은 지속해서 디지털 위안화 탑승권 판매·개찰구 통과 등의 다양한 응용을 통해서 디지털 모빌리티(出行) 경험을 최적화할 것이다”라고 밝힘.
◦ 한편, 현재 베이징 외 다수 지역에서도 대중교통 탑승에 디지털 위안화 결제를 지원하고 있음. 지하철 지불은 많은 사람이 광범위한 지역에서 사용하는 만큼, 전형적이면서도 높은 빈도수를 보이는 응용 시나리오임. 지하철 지불 응용 시나리오를 확대하는 과정에서 베이징 지하철에서 테스트를 개시한 것 외에도 △ 수저우(苏州) △ 청두(成都) △ 칭다오(青岛) 등 디지털 위안화 시범 도시에서 교통 모빌리티 분야의 디지털 위안화 지불 테스트가 시작됐음.
- 작년 12월 29일, 디지털 위안화의 베이징 동계올림픽 시범 응용이 베이징 지하철 다싱공항선(大兴机场线)에서 개시됨. 피겨스케이팅 세계 우승 경력의 선쉐(申雪)를 포함한 이벤트 체험자는 디지털 위안화 지갑을 개통했고, 디지털 위안화로 탑승권을 구매함. 스케이팅 장갑인 웨어러블 장치에 디지털 위안화 지갑을 탑재, 이를 터치해 개찰구를 지나 역 안으로 입장함.
- 5월 18일, 칭다오 시민은 지하철, 대중교통에 탑승할 때 디지털 위안화로 지불이 가능해졌음. 칭다오도 2차 시범 도시 중에서 가장 처음으로 대중교통에 디지털 위안화를 적용한 도시가 되었음. 칭다오 지하철 앱으로 QR코드를 스캔해 개찰구를 통과하고, 온라인에서 탑승권을 구매할 때, 디지털 위안화로 지불할 수 있게 됨.
- 6월 29일, 수저우 5호선 지하철이 정식으로 운영을 시작했고, 5호선 전 역 안에 비치된 탑승권 발급기에서 디지털 위안화로 스캔을 통한 지불이 가능해졌음. 청두 시민도 ‘톈푸퉁(天府通) 앱’을 사용해 디지털 위안화로 대중교통, 지하철 탑승이 가능해짐.
현재, 온·오프라인의 다양한 시나리오에 디지털 위안화를 동시에 적용할 수 있음. △ 생활 요금 납부 △ 외식 서비스 △ 교통수단 △ 구매·소비 △ 정무 서비스 등 다양한 분야에서 사용 가능함.
- 둥시먀오(董希淼) 자오렌금융(招联金融) 수석연구원은 “응용 시나리오를 전면적으로 확대하게 되면 디지털 위안화를 순조롭게 보급할 수 있다. 이는 디지털 위안화가 지닌 법정통화로써의 포용성을 체험하는 데 더 유리할 것이다. 다음 단계로는 지속적으로 시나리오를 확대하고, 온라인상에서 ‘하위지갑’에 더 다양한 응용 시나리오를 적용·추천함으로써 오프라인 상점에도 확대하고, 기존 도구를 빠르게 개조해 소액·소매 지불을 포함한 모든 상황에 적용할 수 있도록 노력해야 한다”라고 지적함.
- 중국 인민은행 디지털 통화 연구소(数字货币研究所)의 무장춘(穆长春) 소장은 “디지털 위안화 지갑의 생태계를 구축하고, 디지털 위안화 온·오프라인 전 시나리오의 응용을 구현함으로써 △ 다양한 사용자 △ 다양한 단계 △ 다양한 유형 △ 다양한 형태의 차별화 수요를 만족해 디지털 위안화 지갑이 포용성을 갖추게 되면, 기술에 대한 지식 부족이나 통신망에 의존적이던 불편함을 해소할 수 있을 것이다”라고 밝힘.
- HSBC는 최근 한 보고서에서 “디지털 위안화는 쉽게 사용할 수 있고, 알리페이(支付宝)나 위챗페이(微信支付)보다 안전성이 더 높다. 마치 비트코인처럼 복잡하다.”라며 “디지털 위안화가 중국 내에 '신속히 보급될 것'”이라고 전망했음.
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