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디지털 위안화 앱의 운영 현황 및 특징
북경사무소 소속/직책 : 대외경제정책연구원 2022-01-28
■ 최근 중국은 디지털 위안화에 대한 정책을 집중적으로 발표하고 있으며, 디지털 위안화의 시범 범위 또한 점차 확대되어 디지털 위안화의 적용 범위가 확대되고 있음.
- [중앙정부] 국무원은 <베이징 도시 부중심 고품질 발전 지지에 관한 의견(关于支持北京城市副中心高质量发展的意见)>, <요소의 시장화배분 종합개혁시범지역 총체방안(要素市场化配置综合改革试点总体方案)> 등의 문건을 통해 디지털 위안화 구축 사업을 잇따라 언급함.
- [중앙은행] 2022년 실무회의에서 ‘디지털 위안화 연구개발 시범사업 추진’을 제안
- [지방정부] 쓰촨성의 경우는 ‘14.5 규획기간 금융업 발전과 개혁’을 발표하여 청두시가 디지털 위안화 시범사업을 안정적으로 추진할 수 있도록 지원하고 디지털 위안화 응용 생태계 개선과 사용 범위를 확대하기 위해 노력할 것을 언급함.
◦ 현재 디지털 위안화 시범도시로 기존의 선전, 쑤저우, 슝안신구, 청두, 베이징 동계올림픽 경기장 주변 지역 외에 상하이, 하이난, 창사, 시안, 칭다오, 다롄 등 6곳이 추가돼 ‘10+1’ 구도를 형성하고 있으며, 내달 동계올림픽 개막을 앞두고 현장에서 디지털 위안화를 상용화하기 위한 준비가 진행되고 있음.
◦ 상하이시 푸둥신구 고용촉진센터는 관련 금융기관과 협력하여 상하이 지역에서 처음으로 디지털 위안화로 고용 보조금을 지급하였음.
◦ 다롄에서는 중국 최초로 디지털 위안화로 주택공적금(公积金)의 납입, 대출, 상환이 가능해졌음.
- 이관(易观)의 수샤오루이(苏筱芮) 선임분석가는 “디지털 위안화의 시범 지역과 거래 규모가 지속적으로 확대되고 있으며, 향후 디지털 위안화 시범 범위가 확대되고 및 응용 범위가 더욱 확장됨에 따라 점차 기존의 소액·소매 판매 시범에서 점차 고액 결제, 국경 간 지불 및 기타 분야로 확대될 것이라고 전망함.
■ 중국의 거대 기업들도 본 프로젝트에 속속 파트너로 참여하면서 디지털 위안화 보급 확대 프로젝트에 가속화를 내고 있음.
- 중국은 최근 iOS·안드로이드 등 주요 앱 스토어에 ‘디지털 위안화(파일럿 버전)’ 앱을 정식적으로 출시했음.
◦ 이번에 출시된 파일럿 버전 앱에서는 사용자가 초대 코드 없이 해당 앱을 다운로드하여 사용할 수 있으며, 기존 개인정보 페이지 상의 개인계정, 보안, 프라이버시 등의 콘텐츠를 업그레이드 하였고, 얼굴인식, 지문인식 등 생체 정보를 추가하여 결제 설정에서 바이오 결제 기능을 설정할 수 있도록 개선하였음.
- 또한 텐센트가 운영하는 중국 최대 모바일 메신저인 위챗이 디지털 위안화 거래서비스를 지원하기 시작하였고, 중국의 최대 배달업체인 메이투안도 결제 단계 화면에서 디지털 위안화가 다른 결제 수단과 함께 지불될 수 있도록 옵션을 추가하였음.
◦ 메이투안에 따르면, 1월 10일 기준으로 메이투안 앱 내 하위 지갑에 추가하는 일일 평균 사용자 수가 출시 전보다 19.8배 증가하였고, 메이투안 플랫폼에서 디지털 위안화의 일평균 거래량은 출시 일주일 전보다 64.41% 증가했다고 밝힘.
◦ 중국 2위 전자상거래 기업인 징둥에 따르면, 앱 출시 후 신규 디지털 위안화 지갑의 일일 평균 사용자 수는 10배 이상 증가한 것으로 집계됨.
<표 1> 디지털 위안화 사용
| 2020년 8월 말 | 2021년 6월 30일 | 2021년 10월 22일 | 2021년 12월 31일 |
디지털 위안화 사용 가능 장소(만 개) | 0.67 | 132 | 155 | 808.5 |
디지털 위안화 개인 지갑(만 개) | 11.33 | 2,087 | 14,000 | 26,100 |
디지털 위안화 기업 지갑(만 개) | 0.89 | 351 | 1,000 | - |
누적 거래수(만 건) | 312 | 7,075 | 15,000 | - |
누적 거래액(억 위안) | 11 | 345 | 620 | 875.7 |
자료: 안신증권(安信证券) 보고서 자료 정리
■ 디지털 위안화는 중국인민은행이 발행하는 전자 형태의 화폐로, 실물 위안화와 같은 가치를 가지고 있으며 일대일 교환이 가능함.
- 디지털 위안화는 개인 휴대폰 전자지갑 속에 보관된 M0(지폐와 동전, currency)이기 때문에 지정운영기관은 물론 개인이 디지털 위안화로 거래할 경우 별도의 이자 또는 수수료를 지불할 필요가 없음.
- 또한 은행은 개인 보유 현금을 은행의 예금계좌로 전환하여 M1(협의통화)이 증가될 것이며, 이 예금을 활용해 대출이라는 또 다른 신용을 창출하여 마찬가지로 M2(광의통화)도 늘어나면서 중앙은행의 통화공급량 조절이 가능해질 것으로 관측됨.
- 디지털 위안화의 발행 유통 체계는 크게 세 가지로 나뉘며 이 가운데 네 개의 주체가 포함되어 있음.
◦ 제1층은 중앙은행의 디지털 위안화 핵심 시스템으로, 주로 디지털 위안화의 발행 및 등록을 담당함.
◦ 제2층은 중국농업은행, 중국은행 등 6개의 국유은행을 비롯하여 초상은행, 위뱅크, 마이뱅크 등 총 9개의 주요 기관들은 디지털 위안화의 발행 자격을 갖추게 되는 지정운영기관*이 되어 주로 중앙은행 간 디지털 위안화와 위안화 준비금 간 환전을 위한 역할을 담당함.
* 지정운영기관으로는 기존의 공상은행, 농업은행, 중국은행, 건설은행, 교통은행, 우정저축은행에 초상은행, 위뱅크(텐센트), 마이뱅크(앤트그룹) 등이 추가돼 총 9개 은행이 있음.
◦ 제2.5층에는 다른 상업은행과 제3자 금융기관이 포함되며, 이들은 주로 상업은행과 개인 및 사업자 간에 디지털 위안화 순환을 실현하기 위해 9개의 지정운영기관과 연결하는 가교역할을 담당하며, 이들 금융기관은 중앙은행과 디지털 위안화를 교환하는 기능이 없기 때문에 새로운 디지털 위안화를 생성할 수 없고, 주로 디지털 위안화의 유통과 교환을 담당함.
◦ 제3층은 주로 개인 및 사업자와 같은 디지털 위안화 사용자가 현금 또는 예금을 디지털 위안화로 전환하여 사회의 다양한 주체 사이의 디지털 위안화의 순환을 돕고 있음.
<그림 1> 디지털 위안화 운영 체계
자료:안신증권(安信证券) 보고서 자료 정리
■ [특징] 디지털 위안화 (파일럿 버전) 앱은 중국 법정 디지털 위안화의 공식 서비스 플랫폼이며, 사용방법은 알리페이· 위챗페이와 같은 비은행 지급 결제 플랫폼과 동일하게 사용자가 자금을 보관할 수 있는 디지털 지갑 앱을 스마트폰에 다운로드하면 바로 사용이 가능함.
- 다만 디지털 위안화는 별도의 은행계좌가 필요하지 않으며, 신분증이나 휴대폰 번호와 같이 개인을 식별할 수 있는 고유식별 정보만 있으면 언제 어디서든 사용할 수 있음.
- 또한 인터넷 신호가 약하거나 인터넷이 없는 지하실, 고속 열차 또는 비행기에서 사용할 수 있다는 또 다른 특징을 갖고 있음.
- 디지털 위안화와 알리페이, 위챗페이 등 다른 결제 시스템과 다른 점은 디지털 위안화는 법정화폐인 ‘돈’이지만, 알리페이와 위챗페이는 ‘돈지갑’으로 구분됨.
◦ 현재 시중 전자결제 시스템에 있는 모든 돈은 실제 위안화 지폐에 해당되기 때문에 은행 금고에 보관돼 있음. 예를 들면, A가 B에게 돈을 지급하면 이러한 부기 지급 시스템은 액수를 기록함과 동시에 해당 위안화를 A의 계좌에서 B의 계좌로 이체함.
◦ 그러나 디지털 위안화는 지폐나 동전과 마찬가지로 암호화된 디지털 정보로 디지털 공간에 존재할 뿐이며, 디지털 위안화와 우리가 사용하는 지폐는 1:1로 교환되며, 이 디지털 화폐를 얻기 위해서는 시중은행이 총액을 늘리지 않고 기존 화폐로 교환해야 하는 방식임
- 추가적으로 디지털 위안화는 발행 시점부터 디지털 형태로 나오기 때문에 페이팔 및 애플페이 등 신용카드 정보를 입력해 사용하는 결제 시스템과도 다른 형태의 성격을 가짐.
- 마지막으로, 중국의 디지털 위안화는 중국 중앙은행이 발행, 관리, 통제하는 중앙집권적 성격을 가지기 때문에 비트코인 및 이더리움 등의 분산화된 블록체인 기반 가상화폐와는 본질적으로 다름.
◦ 기술적으로 볼 때 디지털 위안화는 블록체인 기술을 벤치마킹한 것으로, 추적 가능성 및 변조 방지와 같은 블록체인 기술과 동일한 특성을 가지고 있음. 그러나 디지털 위안화는 중국중앙은행이 발행하는 주권 법정 화폐로, 국가신용을 담보로 하는 점에서 현금과 같은 효력을 가짐.
■ [평가] 디지털 위안화에 대해서 중국 정부는 주로 디지털 화폐를 활용한 효율적인 통화정책에 대한 필요성과 금융 안정성을 위한 기존 지급 결제 시스템의 보완·유지를 목적으로 한다는 것을 강조하고 있음.
- 디지털 위안화는 액면가가 고정되어 있고, 전자지갑을 통해 유통되기 때문에 실물화폐의 발행 및 유통, 관리가 현저히 줄어 확실한 비용 절감이 가능함.
- 또한 블록체인에 기반한 디지털 위안화는 위조나 변조가 불가능하기 때문에 위폐 방지에 필요한 기술개발 등의 비용도 절감할 수 있음.
- 중앙은행을 중심으로 디지털 위안화의 거래 추적이 가능해 뱅크런(대규모 예금 인출)과 같은 실물화폐 리스크를 효과적으로 줄이고, 현금 흐름 관리와 통화정책 효과 제고에도 기여할 것으로 예측됨.
- 현재 중국 모바일 결제시장에서 알리페이와 위챗페이 두 비은행 플랫폼의 점유율은 94%를 차지하여 디지털 위안화를 통한 금융시스템의 독과점을 해소하려는 의도를 보임.
◦ 지난해 중국의 모바일 결제 규모는 전년대비 약 25% 급증했으며 보급률은 현재 86%에 달함.
◦ 이 가운데 알리페이는 55%, 위챗페이는 39%의 점유율을 차지하며 사실상 알리바바와 텐센트 두 IT 기업이 모바일 결제시장을 독점하고 있음.
- 또한 달러 중심의 국제금융시스템에서 자유로울 수 있으며, 더 나아가 글로벌 무역·투자에 편리하게 사용되어 위안화 국제화의 촉진을 기대할 수 있음.
- 반면에 해외 주요 외신과 학계에서는 디지털 위안화의 유통 및 사용자의 거래 내역을 중국 인민은행이 쉽게 파악할 수 있어 익명성이 보장되지 않고 개인정보 침해와 통제가 가능하다는 우려를 제기하고 있음.
- 다수의 전문가는 디지털 위안화로 자국 통화 영향력을 강화해 위안화 국제화를 추진함과 동시에 미국 달러 중심의 금융체제에 도전하겠다는 정치적 의도도 포함되어 있다고 해석하고 있음.
■ [전망] 중국은 이번 베이징 동계올림픽을 계기로 디지털 위안화 도입과 보급이 가속화될 것이며, 이에 따라 관련 산업에서 수백조 위안의 경제적 효과 창출로 이어질 것으로 기대하고 있음.
- 중국 인민은행 디지털 화폐연구소는 앞서 △중국 홍콩금융관리국 △태국 중앙은행 △아랍에미리트 중앙은행과 손잡고 ‘다자 간 중앙은행 디지털 화폐 브리지 연구 프로젝트’를 발족하여 디지털 화폐의 국경간 결제를 위한 기술적 타당성에 관한 공동 연구를 수행하고 있으며, 유럽 중앙은행과도 CBDC 설계에 관한 기술적인 교류도 꾸준히 이어가며 현재 110여 개 국가에서 CBDC 관련 사업을 진행하고 있음.
- 중국 내 전문가들은 디지털 위안화의 도입으로 관련 장비 및 소프트웨어 산업의 투자 규모가 약 1,165억 위안 증가할 것으로 예측하고 있음.
- 그중에서도 특히 현금 자동입출금기(ATM)·판매관리시점(POS) 시스템 등의 교체 수요가 늘어나 금융시스템 분야의 시장 규모는 약 813억 위안까지 확대될 것으로 전망하고 있음.
◦ 구체적으로는 하드웨어지갑(硬钱包)은 약 339억 위안, POS 기기 192억 위안, 스마트 카운터 114억 위안, 은행 스마트뱅킹 13억 위안, ATM 기기 507억 위안 등의 시장 규모가 증가할 것으로 집계됨.
- 아울러 디지털 위안화 (파일럿 버전) 앱은 사용 지역이 제한되어 있음에도 불구하고 공식 출시된 지 일주일 만에 중국에서 가장 많이 다운로드된 앱으로 올라섰으며 이미 중국 내 사용자 수는 2억 6,100만 명을 넘어선 것으로 집계됨.
- 하지만 디지털 위안화는 중국에서 보편화된 다른 디지털 결제수단에 비해 활용도가 아직 미미한 수준이며, 중국 정부 또한 디지털 위안화가 소액 소매 거래를 일부 대체하는 용도라고만 강조하고 있음.
◦ 이강(易綱) 인민은행장은 디지털 위안화는 디지털경제 시대에 발맞춰 효율적이면서도 안전한 지불수단을 제공할 것이며, 돈세탁, 테러자금 조달 등 불법거래를 막기 위해 완벽한 익명성을 보장하는 건 불가능하지만 ‘소액은 익명, 거액은 법에 따라 소급 가능’이라는 대원칙에 따라 ‘필요 최소한’의 범위 내에서 개인 정보를 수집할 것이라고 강조했음.
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【참고문헌】
｢数字货币行业深度研究：持续关注数字人民币发展机遇｣, 『中国银河证券』, 2021-12-17
｢数字人民币APP上架啦！｣, 『金融时报』, 2022-01-04
｢突发！今晚，人民币的惊天一步！｣, 『首席财经智库』, 2022-01-05
｢数字人民币APP与场景扩容“紧密联动”：全量测试阶段开启，受理环境建设提速｣, 『21世纪经济报道』, 2022-01-06
｢2022，数字人民币支付会常见于超市、菜场吗？｣, 『南方周末』, 2022-01-08
｢数字人民币试点APP掀起体验潮｣, 『新华网』, 2022-01-13
｢数字人民币产业发展深度研究：定位、特点和展望播｣, 『安信证券』, 2022-01-24
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