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디지털 위안화 2.0의 전면적 업그레이드

김상욱 소속/직책 : 배재대 중국통상학과/ 교수 2026-06-11

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디지털 위안화 2.0은 결제 기술의 발전일 뿐만 아니라 결제 메커니즘의 근본적인 재편을 수반하는 금융 혁명이다. 디지털 위안화 2.0 결제 체계는 단순한 전자 현금 이체에서 이자 발생, 프로그래밍 기능, 국경 간 연계 등 복합적 기능을 갖춘 차세대 결제 시스템으로 진화하고 있다. 특히 디지털 위안화 2.0의 업그레이드는 중국 국내의 결제와 디지털 위안화의 국경 간 결제 체계를 근본적으로 바꾸고 있다.

1. 디지털 현금에서 디지털 예금으로 업그레이드

디지털 위안화 결제 1.0 버전에서 디지털 위안화는 M0(유통 현금)으로 분류되었다. 이는 실물 현금과 마찬가지로 사용할 수는 있지만 이자는 발생하지 않는 디지털 현금을 의미다. 이론적으로는 디지털 위안화가 국제결제은행(BIS)의 중앙은행 디지털 현금(CBDC) 정의와 일치하지만, 실제로는 여러 구조적 문제를 초래했다. 첫째, 디지털 위안화 사용자들의 보유 의지가 부족했다. M0으로 분류된 디지털 위안화를 보유한다는 것은 개인과 기업 모두에게 자금의 시간가치(time value)를 잃는 것을 의미했다. 특히 기업의 경우, 이자 없이 유휴 자금이 많아지면 재무구조 효율성에 직접적인 영향을 미치기 때문에 적극적인 보유 및 사용에 대한 동기가 부족했다. 둘째, 은행들이 디지털 위안화를 적극적으로 홍보할 유인이 부족했다. M0으로 분류된 디지털 위안화는 중앙은행의 직접적인 부채였다. 은행들은 시스템 구축, 운영 및 유지 관리에 막대한 투자를 했지만, 일반 대중이 거래하는 디지털 위안화를 예금으로 계상하거나 대출 또는 수익 창출에 활용할 수 없었다. 따라서 은행의 입장에서 디지털 위안화 홍보는 비용이 많이 들지만 수익성이 없는 의무가 되었다. 디지털 위안화 결제 1.0 버전에서 디지털 위안화 지갑의 기능은 비교적 단순했고, 은행 계좌 시스템과의 연동은 원활하지 않았으며, 환전 과정은 번거로워 기존 금융 시스템과의 진정한 유기적 통합을 달성하지 못했다.

디지털 위안화 2.0 시대가 근본적인 돌파구를 마련했다. 2026년 1월 1일부터 실명 디지털 위안화 지갑 잔액에는 요구불 예금 결제 금리와 동일한 이자율이 적용된다. 그리고 이자 계산 및 결제 규칙은 요구불 예금과 동일하고 예금자 보호 대상에도 포함된다. 이는 디지털 위안화가 디지털 현금(M0)에서 디지털 예금(M1)으로 전환되는 새로운 단계를 의미한다. 본질적으로 디지털 위안화는 중국인민은행의 직접 부채에서 시중은행의 부채로 전환되어 예금자 보호 대상이 되고 지급준비율 산정 기준에 포함된다. 이러한 변화는 디지털 위안화 결제의 의미에 질적인 도약을 가져왔다. 즉 디지털 위안화는 더 이상 단순히 현금을 대체하는 디지털 수단이 아니라, 가치 측정, 가치 저장, 국경 간 결제라는 세 가지 핵심 기능을 모두 갖춘 완전한 예금 기능을 지닌 지불 및 결제 수단으로 거듭나게 되었다. 결제 관점에서 볼 때, 이러한 변화는 사용자들이 디지털 위안화 지갑을 보안, 수익성, 유동성을 모두 갖춘 종합적인 계좌 도구로 활용할 수 있게 되었음을 의미한다. 즉 디지털 위안화 결제 방식이 일회용 거래 수단에서 장기 계좌로 변화하고 있다. 디지털 위안화 2.0 결제 시스템의 또 다른 핵심 업그레이드는 스마트 계약의 심층적인 통합이다. 스마트 계약 기술은 디지털 위안화 결제를 단순한 일방 지불 일방 수취 모델에서 조건 발동 자동 실행을 특징으로 하는 지능형 결제 시스템으로 전환하고 있다. 따라서 현재 디지털 위안화 결제는 도매 및 소매, 요식업 및 관광, 교육 및 의료, 공공 서비스, 사회 복지, 농촌 활성화, 국경 간 결제 등 온라인과 오프라인을 아우르는 복제 가능하고 확장 가능한 응용 모델로 발전하고 있다.

2. 범위 확대에서 적용 시나리오 심화로 업그레이드

2025년 11월 말 기준 디지털 위안화는 총 34억 8천만 건의 거래를 처리하여 16조 7천억 위안의 거래액을 달성했다. 그리고 디지털 위안화 앱을 통해 2억 3천만 개의 개인 지갑과 1,884만 개의 기업 지갑이 개설되었다. 중국의 전국 시범 지역에서는 디지털 위안화 결제 도입이 단순한 결제 범위 확대에서 적용 시나리오의 심화로 전환되고 있다.

강소성(江蘇省)은 디지털 위안화 결제 분야에서 특히 뛰어난 성과를 보여주고 있다. 2025년 말까지 강소성의 누적 디지털 위안화 거래액은 15조 위안에 달하고, 소비액은 1,769억 위안으로 거래량 기준 전국 1위를 기록하고 있다. 총 7,805만 개의 디지털 위안화 지갑이 개설되었고, 404만 개의 가맹점이 디지털 위안화 결제를 도입했다. 특히 100개 이상의 선도적인 시나리오와 영향력 있는 기술 제품들이 도입되었다. 시범 도시 중 하나인 소주시(蘇州市)는 2025년 11월 말까지 128만 건의 디지털 위안화 활용 시나리오를 구현하고 누적 거래액 10조 위안을 돌파했다. 소주시 사례는 디지털 위안화가 단순한 결제 수단을 넘어 도시 발전을 지원하는 디지털 인프라로 진화하고 있음을 보여준다. 결제 규모와 빈도 측면에서 디지털 위안화는 일상 소비에 깊숙이 통합되고 있다. 2025년 강소성은 11,000건 이상의 디지털 위안화 기반 소비 촉진 행사를 개최하여 약 3억 5천만 위안 상당의 디지털 화폐 상품권, 세뱃돈, 국가 보조금을 배포했고, 이를 통해 34억 위안 이상의 소비를 직접적으로 촉진했다. 2026년 춘절(구정) 기간에는 1,100건 이상의 행사를 통해 약 3,600만 위안 상당의 세뱃돈을 배포하고 20만 개 이상의 가맹점을 대상으로 200만 명 이상의 참여를 유도하여 약 5억 위안의 소비를 촉진했다. 이를 통해 디지털 위안화는 외식, 문화, 관광, 소매, 여행 등 소비 빈도가 높은 다양한 시나리오에 결제는 곧 할인이라는 경험과 함께 깊숙이 통합되고 있다. 강소성은 2025년 말까지 디지털 화폐 응용 클러스터 150개, 특색 있는 마을 80개, 그리고 15분 내의 편의 서비스 구역 300개를 조성하였다.

광동성(廣東省)의 심천시(深圳市)에서도 디지털 위안화 결제가 빠르게 진화하고 있다. 2025년 9월 말 기준, 심천시에서는 약 3천만 개의 디지털 위안화 지갑이 개설되었고, 200만 개 이상의 가맹점에서 이용되고 있으며, 누적 거래액은 약 1,800억 위안에 달한다. 북경시(北京市)에서는 디지털 위안화 활용 사례가 80만 건에 이르렀고, 누적 거래는 5억 4천만 건, 거래액은 약 3,000억 위안에 달한다. 특히 디지털 위안화 결제 시범 지역인 복건성(福建省)에서는 누적 거래액이 7,200억 위안을 넘어섰다. 이러한 데이터는 중국 국내의 디지털 위안화 결제 네트워크가 빠르게 구축되고 있으며, 사용자 기반과 결제 습관이 점차 형성되고 있음을 보여준다.

디지털 위안화는 결제 편의성을 높이는 동시에 기존의 모델을 기반으로 적용 범위가 진화하는 새로운 시나리오로 발전되고 있다. 알리페이(Alipay), 위챗페이(Wechat Pay)와 같은 전자지갑과 달리, 디지털 위안화는 법정화폐로서 은행 계좌 연동이나 제3자 플랫폼 없이도 독립적으로 이체할 수 있다. 이는 디지털 위안화 결제가 제3자 결제 시스템에 의존하지 않고 중앙은행의 신용 보증을 받는 직접적인 결제 채널을 구축한다는 것을 의미한다. 현재 위챗은 디지털 위안화 지갑의 빠른 결제 기능을 완벽하게 지원하여 사용자들이 디지털 위안화 은행 지갑을 위챗으로 연동하여 생활 서비스, 공과금, 외식 및 엔터테인먼트, 교통 등 다양한 분야에서 관리하고 사용할 수 있도록 하고 있다. 위챗페이, 알리페이와 같은 주요 제3자 결제 플랫폼들도 디지털 위안화 결제를 지원하기 시작했으며, 기존 결제 수단과 새로운 디지털 화폐가 점차 통합되고 있다.

3. 국내 거래에서 국경 간 거래로 업그레이드

중국 국내에서 디지털 위안화 2.0 결제 체계가 디지털 위안화의 적용 범위를 확대하는 동시에 국경 간 결제에서 디지털 위안화 2.0 결제 체계는 중국이 디지털 통화 금융 인프라 분야에서 후발주자에서 선도자로 전략적 전환을 이루고 있음을 보여준다. 다자간 중앙은행 디지털 통화 브리지(mBridge)는 국제결제은행(BIS) 홍콩 혁신센터, 중국인민은행 디지털 통화 연구소, 홍콩 통화청, 태국 중앙은행, 아랍에미리트 중앙은행이 공동으로 구축한 새로운 유형의 국경 간 금융 체계이다. 블록체인 기술을 기반으로 구축된 이 국경 간 결제 네트워크는 SWIFT 시스템에 의존하는 기존의 국제 결제 환경을 혁신하고 있다. 2025년 11월 말 기준, mBridge는 총 4,047건의 국경 간 결제 거래를 처리했으며, 총 거래액은 3,872억 위안에 달했다. 그리고 디지털 위안화는 모든 통화 거래액의 약 95.3%를 차지하며, mBridge 생태계 내에서 가장 활발하고 주류적인 결제 통화로 자리매김했다.

기존의 국경 간 결제 방식은 자금 유입 지연, 높은 비용, 복잡한 절차 등의 문제점을 오랫동안 가지고 있었다. SWIFT 시스템을 통한 국경 간 송금은 일반적으로 여러 은행을 거쳐야 하고 높은 수수료가 발생하며 거래를 완료하는 데 1~2영업일이 소요되었다. 그러나 mBridge는 지점 간의 국경 간 결제를 가능하게 하여 결제 주기를 획기적으로 단축하고 있다. mBridge의 또 다른 전략적 가치는 SWIFT 시스템에 대한 의존도를 줄이는 데 있다. 오랫동안 국제 결제는 SWIFT 및 CHIPS 시스템에 크게 의존해 왔으며, 제재 대상 국가 또는 지역과 관련된 국경 간 결제는 차단될 위험이 있었다. 그러나 mBridge는 새롭고 다양한 국제 결제 채널을 제공하고 있다. 2025년 9월, 중국건설은행(China Construction Bank) 중경(重慶) 지점은 어느 과학기술회사 및 그 회사의 싱가포르 자회사와 협력하여 중국과 싱가포르 간 디지털 위안화 국경 간 송금 거래를 완료하고, 완전한 양방향 결제 시스템을 구축했다. 이는 중국과 싱가포르 기업에게 다양한 결제 옵션을 제공하고 SWIFT 시스템에 대한 의존도를 낮추고 있다. 현재까지 심천시(深圳市)에서 mBridge를 통해 처리된 누적 거래액은 248억 위안을 넘었으며, 상품 무역, 서비스 무역, 자본 프로젝트, 공급망 및 원자재 거래 등 다양한 분야에 적용되고 있다. 2025년 교통은행(Bank of Communications) 상해(上海) 지점은 상하이 이퉁 인터내셔널(Shanghai E&P International)과 협력하여 단일 창구 디지털 위안화 "통화 브리지"를 활용한 중국 최초의 국경 간 물류 결제 거래를 완료하였다. 이는 결제 효율성을 크게 개선했으며 환율 변동과 관련된 잠재적 위험도 줄였다. 한편, 중국우정저축은행(Postal Saviongs Bank of China) 광서(廣西) 지점은 통화 브리지를 활용하여 국경 간 결제 혁신을 지속적으로 추진하며 글로벌 진출 기업에 효율적이고 안전한 국경 간 결제 서비스를 제공하고 있다.

거버넌스 차원의 제도적 혁신도 뒤따르고 있다. 2025년 9월 상해시(上海市)에 디지털위안화국제운영센터(e-CNY International Operation Center)가 공식 출범하여 디지털 위안화의 국경 간 활용을 촉진하고 금융 부문의 높은 수준의 개방을 지원하는 중요한 플랫폼이 되고 있다. 그리고 상해시의 제15차 5개년 계획에서도 디지털 위안화를 꾸준히 발전시키고, 디지털위안국제운영센터의 발전을 지원하며, 디지털 위안화의 국경 간 활용 범위를 지속적으로 확대하고, 글로벌 진출 기업들을 지원한다는 것을 명시했다.

4. 전망과 시사점

디지털 위안화가 1.0 버전에서 2.0 버전으로 업그레이드한 것은 결제 시스템의 전면적인 변화를 의미한다. 즉 디지털 위안화가 단순히 하나의 기능만 가진 전자 현금에서 이자 발생, 지능형 기능, 국경 간 거래 기능 등을 포함한 다기능 금융 도구로 진화한 것입니다. 2025년 11월 말 기준, 중국 국내 결제 건수 34억 8천만 건(총 16조 7천억 위안)과 해외 결제 건수 4,047건(총 3,872억 위안)은 디지털 위안화 결제가 초기 단계에서 확산 단계로 나아가고 있음을 보여준다. 소주시 지하철의 친환경 교통 할인과 같은 소액 결제부터 심천시 안심 선불 시스템을 통한 고액 소비자 자금의 관리, 그리고 중경과 싱가포르 간 양자 무역의 신속한 해외 결제에 이르기까지, 디지털 위안화 결제는 경제 및 사회 활동의 모든 영역에 점차 확산 되고 있다.

물론 디지털 위안화 결제의 광범위한 도입에는 여전히 어려움이 있다. 소규모 및 영세 상인들의 수용도는 여전히 낮고, 판촉 활동은 주로 단기 소비자 쿠폰에 그쳐 지속 가능성이 부족하다. 그러나 장기적인 관점에서 볼 때, 스마트 계약 적용 시나리오의 지속적인 확대, 국경 간 결제 네트워크의 지속적인 개선, 그리고 사용자 경험의 지속적인 최적화를 통해 디지털 위안화 결제는 지폐 시대의 위안화처럼 중국에서 없어서는 안 될 중요한 인프라가 될 것이다. 중국의 제15차 5개년 계획에서 제시된 금융 강국 건설의 가속화와 디지털 위안화의 안정적인 발전은 결제 수단 차원의 발전일 뿐만 아니라 강력한 국가 통화를 구축하고 국가 거버넌스 역량을 강화하기 위한 전략적 선택이다.

디지털 위안화 2.0 업그레이드는 우리에게도 많은 시사점을 주고 있다. 특기 국경 간 거래에서 디지털 위안화의 사용 범위 확대는 수출과 수입에 크게 의존하고 있는 한국 경제에게 새로운 도전이자 기회이다. 중국의 우리에게 가장 중요한 수출 대상 국가 중 하나이다. 특히 중국으로부터의 원자재와 농산물 수입은 한국의 실물경제에 중요한 영향을 초래한다. 문제는 무역의 결제 시스템이다. 장래에 중국이 경쟁력을 가진 제품에 대해 디지털 위안화 결제를 요구하면 우리는 거부할 수가 없기 때문이다. 전략 산업에 필요한 자원의 무기화와 디지털 위안화 결제 시스템이 연동되면 강력한 파급력을 발휘할 것이기 때문이다. 따라서 이러한 상황에 대한 선제적인 고민과 구체적인 방안이 필요하다.

[참고문헌]

[1] 金融时报, 从“数字现金”到“数字存款货币”：数字人民币2.0时代启幕

(https://jrj.sh.gov.cn/ZXYW178/20260226/ca6e970de492460c86ea3777a22a9af2.html, 검색일: 2026년 5월 19일)

[2] 中华人民共和国中央人民政府, 数字人民币迎来重大调整

(https://www.gov.cn/lianbo/202512/content_7053034.htm, 검색일: 2026년 5월 19일)

[3] 北青网, “现金”变“存款” 数字人民币迈入2.0时代

(https://baijiahao.baidu.com/s?id=1854171373025299085&wfr=spider&for=pc, 검색일: 2026년 5월 19일)