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연구보고서
个人养老金制度改革推动第三支柱建设——2022Q1保险业运行
阎建军, 刘欣琦 2022-06-24
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《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》于2022年4月初发布，这是我国养老金三支柱体系建设的里程碑。个人养老金制度改革的深远影响体现为两方面：一是优化养老金结构。我国第一支柱承担养老责任过重过大，且难以通过增加缴费率解决基本养老保险缺口状况；第三支柱个人养老金的发展恰逢其时，缴费额和给付额挂钩，具有激励相容的特点，有利于提高养老金制度参与率。二是优化金融结构。从国际经验看，个人养老金成为资本市场发展的强大助力。
个人养老金改革释放了三大红利。第一，确立了EET税收优惠制度框架，鼓励个人积累养老金；第二，实现“N对1”的养老金产品和账户体系，可以承担三个支柱养老账户的资金转移功能，实现了个人养老金可携带；第三，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的多样化金融产品，在市场充分竞争条件下，产品的收益/风险形态将满足客户需求，另外，商业养老保险资金配置权益类资产比例将适当放松。
大金融行业共享发展机会。短期来看，为资管行业带来每年千亿元的增量资金。长期来看，账户缴费上限的提高以及第二、第三支柱之间的资金转移，将打开个人养老金的持续增长空间。分行业看，银行业、证券业（基金业）和保险业将发挥各自优势，共同做大养老金市场。
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